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    农村金融服务在探索中创新

    时间:2018-11-29 04:36:39  来源:本站  作者:

      近日,农分期联合云南信托发布的国内首单全面支持新型农业经营主体的信托助农ABS产品成功发行,募集规模为1.51亿元。农村金融创新服务又添新力量。

      随着十九大报告提出坚持农业农村优先发展,实施乡村振兴战略,越来越多的金融主体看好农村发展,越来越多的金融创新思路融入其中。习总书记在近期召开的中央农村工作会议上也强调,要健全适合农业农村特点的农村金融体系,强化金融服务方式创新,提升金融服务乡村振兴能力和水平。随着“三农”的发展和农业供给侧结构性改革的深入推进,多样的农村市场主体和生产经营模式对金融产品和服务的需求提出了多元化要求,但传统的农村金融却没有跟上农业改革步伐,农村商业化信用体系亟待完善、贷款模式单一等现状使得农村金融体系仍存在供求失衡的问题。要实现乡村振兴的伟大战略,农村金融服务方式必须不断创新。

      自2013年1月中央一号文件提出至今,农村承包地“三权分置”改革不断推进,农村土地确权登记颁证工作已完成八成,农村产权流转体系逐步健全,抵押物处置机制不断完善。为满足适度规模经营,不断壮大的新型经营主体对土地和资金提出了更多的需求。为盘活农村存量资产、提高农村土地资源利用效率,以农村承包土地的经营权和农民住房财产权为抵押的“两权抵押贷款模式”和农机融资租赁模式得到迅速发展。

      盘活农村存量资产虽能在不增加财政支出的前提下为农村注入新的资金,但却远远不足以弥补超过3万亿的“三农”金融缺口。针对农业投入需求大、风险高、回报慢的特点,用有限的财政资金撬动金融和社会资本投入农业和农村,疏通资金回流农村的渠道,不仅能够让政府跳出财政支出兜底扶持的老路子,缓解政府债务问题,还可以发挥市场机制的决定性作用,增加新型经营主体的活力。2017年中央一号文件强调,创新财政资金使用方式,推广政府和社会资本合作,撬动金融和社会资本更多投向农业农村。目前,政府财政资金撬动资金的方式主要有“银行贷款+风险补偿金”模式、农业领域的PPP模式和政府引导基金模式。不论采取哪种撬动模式,其本质都是政府和市场的风险共担。

      同时,也有更多的非传统农信类的金融机构进入这一领域,农产品价格指数保险就是其中之一。在农村金融服务不断创新的助力下,我国农业供给侧结构性改革取得了新进展,粮食生产能力跨入新阶段,新型农业经营主体发展壮大。面对市场定价、价补分离收储制度改革,农产品价格的市场化也引起了生产主体对减缓价格波动和不确定性影响的需求。不断壮大的适度经营主体和种粮大户已逐步具备了防范市场价格风险的意识和能力,其主观上有投保农产品价格指数保险的需求。此外,近年的中央一号文件也逐步深入细化农产品价格保险模式,引导地方政府和金融机构创新“保险+期货”服务试点。

      不断地有金融力量涌入农村市场是让人欣喜的,能在很大程度上调动县域资产发挥作用,同时让更多的社会力量进入农村,以进一步开发县域发展潜力。但是任何的创新之路都不是平坦的,更何况其创新的土壤是金融发展本就存在瓶颈、金融属性也不那么清晰的农村地区。农村金融特别是近些年涌现出的创新力量在推助乡村振兴的同时,也有需要在发展进程中进一步探索和完善的层面。

      2017年,普惠金融特别是个人信贷产品创新方面爆发了不少的金融安全问题——一两家小额贷款公司的高盈利吸引了大量的社会资本进入这一行业,但风控的缺失也导致了整个行业成为众矢之的。而在县域金融中,不仅是小额贷款行业遭受危机,一些可能未被广泛关注的、相对小范围使用的金融创新产品其实也存在着巨大的金融安全隐患。例如,存在政府和金融机构合作推进金融服务县域经济中,整体的后续处置规则设置方面过度依赖于政府资金兜底;再例如,某些农商银行创新开发多方联保或单凭信誉、无任何其他风控手段的贷款产品,这些产品如果被不加控制地使用,都可能引发县域整体的金融风险。而实践中,记者通过实地调查了解到,其实这些“创新产品”在推行的过程中,无论是推行主体、客体以及第三方(即担保人)在没有大数据、金融场景等风控手段的情况下都极其谨慎,仍处在小范围的试点中,并没有真正起到服务县域发展的作用。

      因此,在县域开展金融创新,首先要强调的仍然是风控问题。一方面,传统的农村金融机构网点密布的优势与已经不能完全适应今后金融业的发展,需要通过自身的进阶或是互联网企业的合作,在新技术运用上补齐自身的短板;另一方面,随着农村金融服务这一片蓝海逐渐被发现和重视,政府也需要及时调整自身在农村金融服务中的角色,更多地放权给市场,也倒逼市场逐步形成科学的机制设置。

      实践中存在着将城镇的金融服务模式照搬到县域,并冠以“创新”的情况,但面对不同的服务对象、市场特征和历史沿革,农村金融显然需要有自身的逻辑。只有县域政府和金融机构等金融服务供给主体形成一定的农村金融服务逻辑,金融服务县域发展才是可持续的。

      同时,随着乡村振兴和现代化发展的不断推进,农村金融服务对象也在不断更迭。这些对象的资金使用方向、所需资金数量、金融服务类型出现不同,并相互之间呈现差异化和个性化。这需要农村金融服务的供给主体紧跟县域经济发展的最新动态,及时了解市场中的服务类别需求,并迅速对自身的服务内容进行调整。

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