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    圆桌讨论:互联网科技如何助力农村普惠金融发展

    时间:2018-12-12 08:44:15  来源:本站  作者:

      新浪财经讯 10月17日下午,2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开,诸位嘉宾在“乡村金融与乡村振兴专题讨论会”上进行圆桌讨论。

      赵锡军:谢谢彭总非常精彩的发言。他讲到了阿里巴巴下面的蚂蚁金服,作为一个科技企业他的普惠金融之路,提出了五个原则,五项原则,普惠原则、公益原则、商业原则、科技原则和生态原则。怎么样通过这五项原则的整合来提供好服务,4100多亿的信贷规模已经相当不了了,关键每笔贷款的额度只有7000元,这个量我觉得是非常有意义的。不是很大一笔贷款,它才7000块钱,不容易。同时,彭总也讲到了蚂蚁金服在普惠金融方面新的尝试、新的探索,也是通过建立一个大的生态的概念来扩展自己的业务,通过互联网,把互联网科技的优势,通过技术方面的优势,把原来各种碎片化的服务于农村的这种金融资源能够整合起来,形成一个系统性的,好的云平台来支持他,提供便利和低成本的服务,是非常好的探索和尝试。

      接下来我们进入到圆桌讨论的阶段,圆桌讨论有在圆桌上的嘉宾,坐在后面的听众的嘉宾都可以来发言。首先是自由发言,不用我点名了,大家自由发言。

      曾刚:刚才我把框架都讲了,后面和几位专家不谋而合,我看刚才彭总讲的这个模式实际上就是我刚刚讲的聚合的生态,这种实践,到目前因为国外的情况我们研究的不多,目前可能这个模式还真是在中国所特有的,而且可能还不仅只有蚂蚁这一家在实践,还有其他的。我觉得都取得非常好的成绩。

      所以,下一步正如彭总讲的,可能研究上我们需要做更深的研究,把这个模式怎么样更加的稳固。毕竟参与者非常多,不同机构之间,相互之间这种激励约束更加的稳固起来。因为从您的角度来讲确实“轻”了,但是“重”的东西所有人承担者,所以要把“轻”和“重”之间进行分配。理论上也能做很多的研究,这块可能是非常值得去研究的一个问题。

      第二,我特别感兴趣的话题就是我们目前观察到的,在普惠金融也好,消费金融也好,现在存在一个中间地带的空白,就是怎么怎么讲,大企业都是有服务的,然后债券、发债融通了很多,小机构像蚂蚁服务这种小机构现在也不成问题了,蚂蚁能做,京东也能做,现在其他的都能做,都有点过渡了。我觉得好像为个人提供小额的贷款非常之多。但是,中间地带,小额以上,大额以下的,中间这个地带,好像目前相对是比较缺乏的。比如我们50万,或者50万以上的,又五抵押担保的这一块。以前有一些方式,浙江有段时间联保出现很多问题,大概这个区间,客观上风险是存在,但是未来有没有可能,像利用新的技术理念,能够有效的,能够往上一点,能够更好的满足这块的需要。我不知道我的感觉对不对,还要讨论,因为我只是一个感受,感受准不准确还得讨论。如果它是个问题,大家觉得未来这个方向会是一个什么样的方向,是抵质押物方面,还是技术方面,比如平台合作方面,去探讨新的服务的模式,还是怎么样的,这块可能是目前相比较而言,是我们目前比较缺乏的。因为小额的这块现在市场化机构在做,再穷一点扶贫花钱也能解决,中间这一块,我个人感觉目前叫的最多的是这批的企业,客观如果存在,有没有什么好的办法,我先抛一个话题,大家讨论讨论。

      赵锡军:行,我们这边有王总这边做实体的传统的金融服务的,也有彭总这边,彭总有什么回应的。

      彭博:曾总,我的感觉跟你大体相同,我们现在服务还是以农户为主,关于这些小微企业,其实我们也在不停的研究和探讨,里面确实有一些实际上的问题可能是我们现在能力不是所能及的。一方面,小微企业和行业细分的难处其实大家应该是能够比较充分的理解的。另外,特别在县域及以下,这种小微企业他的风险和生态的可持续性是比较高,比较难的。在这个过程中,第一数据化的充分不充分,要看比如工商数据的引入,是不是能够支持我们对这样一个企业的判断,更多的我们知道最近乡村振兴的这个方向上,我们对这样的企业其实是非常鼓励的,这个时候可能也免税了,各种东西在数据上可能有更多的缺失。曾经说拿电力指数能看到某些行业的一些特征,因为我们是一家科技公司,我们也在研究是哪样数据能够补充进来,帮助我们更好的识别这样类型和这样规模的企业风险。这是第一个。

      第二,在这种情况下,我还是比较倡导要有政府的参与的。在政府扶持过程中,我们跟很多县域的领导有过沟通,我们就会发现,这一部分可能在当地经济贡献上不是最好的,当地非常好的企业可能规模也已经上亿了。但是,他对当地稳就业,保稳定都是起到非常关键的作用,所以政府也是非常非常的重视。那么,这块我们也在寻求跟政府如何进行联合风险的抵御,尝试对他们更好的服务。

      王小龙:刚才曾刚主任讲的这个我觉得是非常符合实际的。这几年在小额上面,无论是持牌机构,还是科技型的金融机构,都是做了大量的工作,现在也有很多办法。因为互联网快速、效率高,成本也降下来,持牌机构做这个我觉得一点门槛没有,甚至是过度授信,我都觉得是一个要注意的问题。本来包括校园贷就是典型的过度授信的一个小额的东西。但是,对于刚才讲的中间的,我理解的可能不是千万以上的,应该是一两百万,30万到一两百万的这个,这个是整个社会进步的一个源动力,就是真正创业的企业都是这样起来的,这一块是受整个宏观环境大家心里的预期有关,我认为不在于金融的贡献的问题。比如在杭州的公园和北京的公园,和一个三四线县城的公园,它的家庭资产是完全不一样的。但是,我们现在可能持牌机构,特别大型的银行可能给他的授信是一样的。一般大型银行不敢超过50万,其实在杭州、北京、上海,我看授信500万也没问题。这样对金融的活跃度,创业的源动力我认为是有影响的。我觉得这方面金融机构可以胆子更大一些。

      另外,乡村振兴上面,未来产业兴旺是最主要的一个任务。这方面我觉得乡村振兴确确实实是未来年轻人创业的一个好地方和好机会,这上面主要是乡村振兴的创业门槛相对低,农村地区的创业门槛是比较低的,但是我们可能要注意的是涉农的项目大规模的投入是要慎重的。反正我今年看到的由于土地和劳动力两个成本已经历史性的错过了,所以凡是过去农业上面大规模投入的几乎效益都不好,未来也一样。如果初创的时候,你说夫妻老婆店的这种概念,搞一个创新的农产品,基本上也是靠你自己主体创业。我们在浙江台州和温州地区种水果,种西瓜种到国外的去,不能搞太大。我的理解是这样的,不一定正确。

      赵锡军:其他专家关于这个话题有什么想法?如果没有问题,给我们的时间是到15:20,时间也是到了。我略微用几句话做一个简单的总结。首先,乡村金融组织和机构的变革,四位专家分别从不同的角度讲到了整个普惠金融中间很重要的内容,就是对农村的这块的金融服务,怎么来做。大家都贡献出很多的真知灼见。有从政策、环境、制度安排、机构服务角度讲到的,也有从现实的问题,机构本身的建设和能力的建设等等这些问题来讲到的,也有从科技领域里头,怎么样来提供好服务,用好高科技的力量来讲到的。

      总的来讲,内容是非常的丰富,涵盖的面也是非常的全面,我自己学到很多新的知识和新的内容。但是不管怎么说,作为普惠金融它仍然是金融的一部分,金融当然你作为服务提供者,还有作为投资这个服务的投资者,肯定是要有一个可持续的、商业的要求在里头。所以,你不能突破商业可持续的要求去做,那就是不可持续,除非你做扶贫,或者做慈善,那是另外一个领域,我们不能说这是普惠金融了。

      所以,从这个角度来讲,恐怕坚持商业、可持续也是我们做金融的一个重要的考虑,无论做什么金融,国际金融也一样。尤其是我们的金融机构,毕竟有投资者在后边有要求。

      第二,我想从丰富的角度来讲,除了商业可持续,那是你要有收益了,任何的金融活动,特别是我们做信贷这种类型的金融活动,它都是伴随着风险。所以,风险控制能够,或者风险管理能力的建设和提升,当然是我们做普惠金融也需要考虑和关注的。尤其普惠金融的服务对象可能更多是那些相对来讲风险承担能力,或者风险承受能力相对比较弱的这么一个服务群体。所以,怎么样通过供应者、提供者的产品设计,这种一开始就隐含的这个风险能力把它控制好,然后在这个过程中间把风险的监测做好,然后再依靠各种力量,外部的力量,包括政府的力量,能够把风险的溢出的部分能够约束好,我想这个多方面来解决好这个风险控制,也是我们应该考虑的问题。

      最后就是在此基础上面怎么样提高效率问题,怎么样增加覆盖面的问题,这个需要我们做更长远的考虑了。

      今天第一阶段圆桌讨论会就到此,谢谢各位专家,谢谢我们后面的各位听众,感谢大家!接下来是有茶歇的时间,下一个阶段是15:50分再开始。接下来由曾刚教授主持。

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